[통장쪼개기]통장쪼개기와 신용카드재테크로 직장인재테크를 시작하자.


이제 사회생활을 시작하는 직장인분들이 재테크를 통해서 이루고자 하는 꿈들은 많을 것입니다. 내집마련에서부터 노후생활까지의 핑크빛 미래를 꿈꾸어보지만, 실상 매달 들어오는 월급관리도 잘 되지 않아서 목돈을 만드는 것이 여의치 않은 경우가 많지요.

매달 안정적으로 들어오는 수입과는 달리 지출관리를 위해 가계부를 써보기도 하지만, 생각만큼 쉽지도 않을 뿐더러 갑자기 필요하게 되는 급전들 때문에 일정적인 관리도 어려운 것이 직장인들의 공통적인 애로사항이기도 합니다.

이럴 경우에, 가계부를 쓸 필요 없이 계획한 저축금액도 계획대로 할 수 있는 방법이 바로 통장쪼개기입니다. 통장 쪼개기와 더불어 신용카드를 계획적으로 쓰는 방법까지 알아보도록 하겠습니다.

통장쪼개기란?

수입통장에서 지출을 바로 쓰는 것이 아니라 지출용도에 따라 통장을 나눈다는 뜻입니다. 크게 수입이 들어오는 급여통장과 생활비통장, 투자통장, 예비통장 등으로 나누게 되고, 용도와 스타일에 따라 좀 더 세부적으로 나눌 수 있습니다. 쉽게 설명하면, 월급이 들어오는 날의 다음날, 생활비로 쓸 돈이 생활비통장으로, 투자나 저축을 할 돈들이 각각의 통장으로 자동이체를 해 두고 나면, 현금흐름을 손쉽게 알 수 있게 되는 것이지요.

그리고, 무엇보다 가장 좋은 점은, 선지출 후저축의 구도에서 선저축 후지출의 구도로 생활이 바뀌게 되므로, 생활비의 여유자금이 생기지 않도록 구성을 짜게 됩니다.

 



통장 쪼개기를 실제적으로 해 볼까요?


(1) 급여통장

급여통장은 일반적으로 월급이 들어오는 통장인데, 조금 광범위하게 보자면, 수입이 들어오는 통장을 급여통장이라고 볼 수 있습니다. 직장인들은 월급통장을 급여통장으로 하시면 되고, 자영업자들이나 프리렌서분들은 수익구조에 따라서 급여통장을 여러개 나누어서 구분해서 들어오게 한 후에, 다시금 특정일(결산일)에 하나의 통장으로 수입을 모으는 것이 좋습니다. 그래야 한 달의 수익에 대해서 한눈에 볼 수 있기 때문이죠.

이러한 급여통장에서 보험료나 공과금과 같은 일정금액이 자동이체로 빠져나가도록 한 후에, 투자통장과 생활비통장으로 계획한 금액을 자동이체 시키는 것이 좋습니다.

어떤 분들은 급여통장을 정확하게 0로 만드시는 분이 있는가 하면, 제가 하는 방법처럼 평균잔액이 약 200만원 정도가 있도록 하는 방식을 쓰는 분들도 있습니다. (평잔이 200만원이 넘은 상태에서 각종 이체를 하게 될 때에 이체수수료가 안나가는 상품도 있고, 신용점수도 좋아지는 경향이 있어서, 그렇게 합니다.) 평잔이 있는 방식으로 쓰시려면, 이자가 많은 통장을 고르시거나, CMA등의 하루만 맡겨도 이자가 나오는 통장으로 쓰시는 방식을 쓰시는 것이 좋습니다.

Tip! 제가 이체수수료를 아끼는 방법인데, 제가 쓰는 주거래은행은 국민은행입니다. 국민카드 중에 스타카드를 만들고 난 다음에, 어느정도 실적을 쌓아주면, 타행이체수수료등이 무료를 해 주는 것이 있어서 그렇게 쓰고 있구요. 국민카드로 실적을 쌓는 것은 국민카드의 굿데이카드로 통신비이체(월5천원할인)와 대중교통후불카드(월5천원할인)로 쓰면서 할인과 동시에 실적을 쌓을 수 있어서, 여러모로 편하게 쓸 수 있더라구요.
굿데이카드 : http://blog.naver.com/pfe21/128856240


(2) 생활비통장

생활비통장은 고정지출(보험료,공과금 등의 자동이체)을 제외한 모든 지출이 되는 통장을 말하는데요. 외식비,식자재비,의류비,문화비 등의 지출이 모두 이 통장에서 빠지게끔 하는 것인데요. 생활비통장에서 쓰는 돈이 많을 수록 지출규모가 크다고 보시면 되겠죠? 보통 요즘은 신용카드로 생활하는 분들이 많다보니, 저같은 경우도, 카드결제통장을 생활비통장으로 해 놓는 편입니다.

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(3) 투자통장

투자통장은 투자를 하는 모든 저축이나 연금보험 등의 상품이 빠져나가는 기준이 되는 통장인데요. 그냥 주거래(급여)통장에서 한번에 빠져나가는 것보다는, 매달 나가는 모든 투자상품의 금액들이 이 통장을 통해서 나갈 수 있도록 구성을 하는 것이지요. 예를 들어서 정기적금으로 월10만원, 적립식펀드에 월20만원, 그리고 연금상품으로 월20만원을 구성하셨다면, 주거래은행에서 투자통장으로 50만원을 이체해 두고, 거기에서 다시 각각의 상품으로 이체가 될 수 있도록 구성하는 것입니다.

(4) 예비자금통장

예비자금이라고 해서 그냥 급할 때에는 막 써도 되는 통장이라는 의미는 아니구요. 위에서 설명한 생활비통장에서 매달 남는 돈을 이 통장으로 전액 이체시킴으로 해서, 전 달에 생활비를 좀 아꼈다고 이번달에는 초과해서 과지출하는 것을 막을 수 있게 하는 효과가 있습니다. 또한, 매달 예비자금이 일정액 이상으로 모와진다면, 생활비 자체를 조금 줄이는 것으로 투자를 늘여나갈 수 있는 효과도 있습니다.
또한, 예비자금은 보통 생활비의 3~5배 정도를 모아두는 것이 좋다고 하는데요. 이는, 통장 쪼개기를 통해서 금전적인 부분을 소비를 제외하고는 모두 다 투자로 돌려버리게 되면, 정말 급한 일이 있을 때에 적금을 깨야 한다거나, 투자자산을 중도하차해야하는 손해가 있을 수 있으므로, 예비자금 통장으로 기본적인 위험관리를 할 수 있도록 하는 것이 좋습니다.

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(5) 그 외의 통장 쪼개기

위의 4가지 통장은 많은 재테크 고수분들이 실천하는 기본 틀에 대한 통장쪼개기이구요. 상황에 맞게 좀 더 세밀하게 통장을 쪼개는 것도 가능합니다. 특히, 내집마련을 위해서 별도의 통장을 개설한 후에, 그 통장에서 기본적으로 청약저축을 자동이체하도록 하고, 내집마련을 위한 적금도 그 통장에서 빠져나가게끔 하는 것도 큰 의미가 있구요. 자녀이름으로 어릴때부터 용돈을 각각의 이름으로 이체해 두어서, 자녀가 통장의 돈에 작게나마 이자가 쌓이는 것을 알고 경제관념을 배울 수 있도록 하는 것도 좋은 방법입니다.
 

결론...

통장쪼개기를 하면, 기본적으로 지출에 대한 패턴과 규모를 알 수 있습니다. 하지만, 실제적으로 투자상품에 대한 계획이나 목표가 없이는, 몇 달 실천해 보다가 실패하고 그저 통장 갯수만 늘이는 것으로 흐지부지 될 수 도 있는 것이 통장쪼개기의 한계라고 볼 수도 있겠지요.

서두에서 말한 것과 같이 내집마련과 노후준비까지 다 마치기 위해서는 장기적이면서도 체계적인 재테크설계가 필요합니다. 인생이라는 긴 여정에 있어서 돈이라는 것이 평생의 족쇄가 될 수도 있고, 잘만 관리한다면 인생을 윤택하게 하는 도구가 될 수도 있는데, 직접적으로 활발히 돈을 벌 수있는 기간은 30여년정도밖에 되지 않습니다.

이 30여년간의 직접적인 노동을 통해서 평생을 쓸 수 있는 자금을 벌고 유지하기 위해서는 좀 더 체계적인 재무설계가 필요하겠지요.

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  1. 2011.09.16 07:05 신고 [Edit/Del] [Reply]
    통장쪼개기는 절약하는데 도움이 되겠네요^&^
    • 2011.09.16 12:26 신고 [Edit/Del]
      네, 알고보면 방법도 간단하고 편해요. 문제는, 파악하는데서 끝날수도 있는데, 재테크도 꾸준히 관심을 적극적으로 해야 효과가 있더라구요~

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