[재무설계]연금보험vs퇴직연금vs연금저축,강제저축 3인방의 옵션설계 잘하려면?

(그래프 출처 : 리더스리치 재무설계센터)

삶의 라이프 곡선을 그려 보신 적이 있으신가요? 일반적으로 위의 그래프처럼 초기에는 수입이 많다가 50대가 되기 시작하면 수입보다 지출이 많아지는 곡선을 생각하셨을텐데요. 사실, 인간이 노후 문제에 대해서는 그리 합리적이지 못한 태도를 보이기 때문에 실제 퇴직이 이루어지는 55세에서 국민연금이 지급되기 시작하는 65세 사이의 '마의 10년'에 대해 대비를 잘 하지 못하는 경우가 많습니다.


특히 이 '마의 10년'이라는 기간이 그렇게 힘들게 생각되는 이유는 아래와 같습니다.
(1) 퇴직 이후 모든 것이 새로운 환경이다.
   - 평소 퇴직을 앞두고 여러가지 고민들과 대책들을 생각해 보지만, 정작 퇴직이라는 현실에 맞닥드리면 어떻게 해야 할 지 모르는 경우가 태반입니다.
(2) 자녀 대학 등록금 등 큰 돈이 들어갈 일이 바로 눈앞에 있다.
   - 특히, 이 시기에 상당히 큰 돈들이 들어갈 일이 많은데요. 자녀 대학등록금 등과 이미 높아져버린 생활수준을 하루아침에 바꿀 수도 없어서 각종 대출과 마이너스통장으로 연명하는 경우가 많습니다.
(3) 제 2의 인생을 살기 위해 창업하기엔 너무 두렵다.
   - 퇴직금으로 받은 돈을 가지고, 프렌차이즈나 창업을 해 보려고 해도, 주변에서 너무나 많은 실패사례들이 들려오고, 퇴직금만을 노리는 취업 및 투자관련 사기꾼들의 유혹들을 뿌리치기도 힘든 상황이라, 뭔가 결정을 내리는데도 고민이 많습니다.

 
이런 '마의10년'에 대비하는 가장 확실하면서도 안전한 방법은 '강제저축 3인방'의 상품에 가입해 두는 것인데요. 바로 연금저축(펀드)보험,국민연금,퇴직연금입니다. 이 세가지 상품에 적은금액이라도 꾸준히 넣기 시작해서 소득이 늘면 증액을 하는 방법을 택하면 노후대책을 책임지는 금융상품으로 손색이 없습니다. 이 세가지 상품을 어떻게 포트폴리오로 구성하는 방법에 대해서는 전문재무설계사(FP)의 도움을 받는 것이 좋은데요. 무슨 일이든, 어려운 방법을 택하면 오랫동안 꾸준히 할 수 없고, 형편에 맞게 포트폴리오를 잘 구성해야 꾸준히 어려움없이 만기를 채울 수 있기 때문입니다. (재무설계사 연금상품 무료상담받기)


1. 연금저축(펀드), 연금보험

 
<출처 : 보험닷컴>

연금준비는 강제성을 가지지 않으면, 중도해지의 위험이 가장 높은 상품입니다. 따라서, 강제성을 띄어서 할 수 있도록 중도해지를 할 경우에는 손해가 큰 상품을 오히려 들어놓는 편이 좋습니다. 역으로 말하자면, 10년 이상을 납입하면 좋은 혜택이 있는 상품이면 좋겠죠. 바로 연금저축 상품이 바로 소득공제 효과가 있어서 그런 효과를 가지고 있는데요.

10년 이상 불입할 시에 매년 4000만원까지의 소득공제 혜택이 주어집니다. 위의 표에서와 같이 매달 34만원가량을 납입(연400만원)할 경우에 과세표준에 따라서 26만4천원~154만원까지의 소득공제를 받을 수 있지요. 중도해지할 경우에는 그동안 받았던 공제혜택을 토해내야 하니, 이만큼 큰 강제성이 어디있겠습니까?

그 외에도 연금보험상품의 10년 이상 비과세 상품도 중도해지시에는 비과세 혜택을 못받기 때문에 각종 연금보험상품을 들어놓는 것도 좋은 방법입니다. (요즘엔 변액연금보험이 인기가 좋다고 하네요)

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2. 국민연금

사실, 국민연금의 실효성에 대해서 말들이 많습니다. 몇 년 후면, 지급액이 기하급수적으로 늘어서 지급을 못받게 되는 사태가 생긴다느니, 걱정도 많고 말도 많은데요.

국민연금은 미성년자, 전업주부, 18~28세 학생, 기초생활수급자를 제외하고는 강제가입을 해야 하기 때문에, 어쩔 수 없이 가입하는 경우도 많습니다. 하지만, 연금을 받을 수 있는 60세를 10년 앞둔 분들은 오히려 임의가입을 하는 것도 좋은 방법인데요.

50대 주부가 임의가입을 해서 10년간 매달 9만원 정도를 납입하면, 60세가 되는 시점부터 매달 16만원정도를 사망할때까지 받습니다. 장수하면 할수록 이득인 상품이지요.

단, 절대 잊어서는 안되는 것이, 국민연금 하나로 노후대책을 다 했다는 안일함은 없어야 한다는 것이지요.

 
<출처 : 보험닷컴>

3. 퇴직연금


퇴직연금제도는 기업이 사외의 금융기관에 일정금액을 적립하고, 근로자는 퇴직한 후 연금 또는 일시금으로 수령하는 제도로서, 사외적립을 통해 근로자의 퇴직금 지급재원을 안전하게 보장해주는 제도인데요.
종류로는 확정급여형(DB)과 확정기여형(DC), 그리고 개인퇴직계좌인(IRA)가 있습니다. 입사 초기에 임금이 상승하는 시기라면 DB형이 유리하고, 정년이 가까워 연봉이 줄어드는 시기라면 DC형이 유리하다는 점이 특징인데요. 근로자와 고용주는 이 부분에 대해서 협의해서 결정할 수 있습니다.

그리고, 퇴직연금을 운용하는 방법에는 원리금보장상품실적배당형 상품으로 나뉘는데, 위험성과 수익성을 고려해서 선택해야 하는데, 이 부분에 대해서 일반인들이 쉽게 알 수 없기 때문에, 전문 재무설계사의 도움을 얻어 퇴직연금 계획을 세우시는 것이 좋습니다.




이 연재는 '리더스리치 재무설계센터'의 전문FP그룹의 지원으로 이루어집니다. 리더스리치 재무설계센터는 전문 재무설계사들의 수준높은 전문성과 건전한 윤리의식을 기반으로 활동하는데, www.leadersrich.com에 방문하여 온라인 신청을 통해 무료로 재무설계 상담을 받을 수 있습니다.


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  1. 2011.10.19 13:45 신고 [Edit/Del] [Reply]
    마의 10년이라.....
    정말 대책마련이 시급하네요
    좋은 정보 잘 보고 갑니다~
  2. 2011.10.19 16:42 신고 [Edit/Del] [Reply]
    상세한 정보 잘 보고 가요~
    뭐기 되었든, 저축은 진득하니.. 끈기가 있어야할듯해요.
    좋은날 되세요~
  3. 2011.10.19 17:09 신고 [Edit/Del] [Reply]
    미리미리 준비는 해야겠네요..
    좋은정보 잘얻어 갑니다..
  4. 2011.10.19 20:02 신고 [Edit/Del] [Reply]
    꾸준함이 미래에대한 풍요롭고 안전한 설계네요.
    보험, 재테크는 힘들지만 전문가와 함께하면
    목표에 좀더 빨리 도달할수 있을것 같습니다 ^^
    소중한 정보 너무 잘보고 가요 ~ ^^
  5. 2011.10.19 22:41 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  6. 2011.10.20 00:39 신고 [Edit/Del] [Reply]
    노후를 위해서 꼭 봐야 할 포스팅이네요^^
    잘보고가요^^ 하루 마무리 잘하시고, 행복한 저녁 되세요^^

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