[개인연금비교]연금보험vs연금신탁vs연금펀드 개인별 맞춤 설계가 시급!

퇴직 이후 노후자금 마련하셨습니까?
나이가 적을수록, 생활이 빠듯하면 할수록, 노후자금에 대해서 대비가 안되어 있으며, 노후에 대해 생각하지 못하고 하루하루 현실의 삶에 급급한 경우가 많습니다. 하지만, 생각해 보면 그리 생활이 빠듯하다고 해도 외식할 거 다 하고, 사고 싶은거 다 사면서 노후대책에 대해서만큼은 인색하지는 않으셨는지요?

국민기초생활보장법에 따르면, 2인 가족의 최저 생계비가 약 90여만원정도인데요. 국민연금공단에서 지급되는 국민연금은 20년 가입자의 평균 수령액이 77만원 정도 된다고 합니다. 의무로 가입한 국민연금에 퇴직연금 등으로 조금만 더 보태면 최저 생계비 정도는 마련할 수 있는데요. 너무 대책이 없으면 포기하게 되지만, 국민연금이 지급될 경우에 조금만 더 신경을 쓰면 보다 생활이 윤택해 질 수 있으니, 지금이라도 노후자금을 생각해 보는 것이 어떨런지요?

연간 400만원까지 소득공제가 가능한 개인연금 상품, 이제는 필수다!
작년까지만도 연간 300만원까지만 소득공제 혜택이 있었던 개인연금상품이 올해부터는 연간 400만원까지 지급을 해 주고 있는데요. 그만큼 정부에서도 고령화시대를 대비해서 개인들이 연금상품을 마련하는 것을 유도하고 있습니다. 현재, 판매중인 개인연금상품으로는 연금보험과 연금신탁, 연금펀드, 변액연금보험, 변액유니버셜 보험등이 있는데요. 변액유니버셜보험은 연금상품은 아니지만, 노후 연금을 준비하는 것으로 활용이 가능해 인기가 좋습니다.

(금괴가 이렇게 있으면~ 노후자금 생각 안해도 되겠죠? ^^;;)
이들, 연금상품들은 상품마다 다양한 특징이 있어서 일반인들이 쉽게 구분하기는 어렵습니다. 이번 글에서 간단히 구분을 해 드리겠지만, 아무래도 장기상품이기 때문에 가입전에 상세한 내용은 전문가의 도움을 받기를 권해드립니다.

투자형 VS 채권형 혹은 세제적격형 VS 세제비적격형

연금상품을 나누는 기준으로 공격적인 투자형이냐, 안정적인 채권형이냐를 기준으로 나눌 수도 있고, 세제적격형이냐 세제비적격형이냐로 나눌 수 있는데요. 개인의 상황에 맞춰서 나누는 것이 현명합니다.
일반적으로는 나이가 어릴 수록 공격형(주식비율)을, 나이가 많을수록 안정적인 상품(채권비율)을 권하는데요. 20,30대에는 연금펀드나 변액유니버셜보험, 40~50대는 연금보험과 연금신탁, 60대 이상은 연금보험이 유리하다고 합니다.
또한, 젊은 세대는 소득공제가 많은 상품보다 비과세효과를 극대로 할 수 있는 상품이 유리하며, 은퇴시기가 다가올수록 소득공제가 되는 상품을 활용하는 것이 좋습니다.

(젊을때일수록 시간의 투자효과를 높일 수 있는 복리상품에 비과세효과가 있는 것이 좋다)

연금가입 전 고려해야 할 5가지!

1. 소득공제형 상품도 단점이 있다?



연간 400만원의 한도에서 5.5% 소득공제를 해 주는 연금저축보험의 상품도 때에 따라서는 단점이 있습니다. 과세이연(課稅移延)으로 연금을 받을 시점에 연금소득을 종합소득으로 과세한다는 부분이 있기 때문인데요. 은퇴 시점에 개인연금 이외에 기타 공적연금(국민연금, 공무원연금, 사학연금, 군인연금 등)이나 퇴직연금, 기타 사업소득 등이 있다면, 과세표준 구간이 커질 수 있다는 부분을 생각해야 합니다. 따라서 막연히 지금 400만원의 소득공제 혜택을 생각하기 보다는 철저한 점검으로 소득공제와 비과세상품을 비교하는 것이 현명하다고 할 수 있습니다.

보험닷컴 - 연금보험 비교 전문 사이트, 소득공제 상품과 비과세상품의 개별 분석 비교 무료 상담. 연금포트폴리오 제공
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2. 경험생명표를 이해하는 것이 중요하다

보험개발원에서는 1998년부터 5년주기로 경험생명표를 발표해 오고 있는데요. 최근엔 3년주기로 발표를 하고 있어서 2012년에는 새로운 경험생명표를 발표할 것으로 예상됩니다. 경험생명표가 왜 중요하냐면요. 현재 2009년 10월에 발표된 6차 경험생명표를 기준으로 보험료 산정기준이 되는데요. 경험생명표가 발표될 때마다 연금기준액이 점차 줄기 때문입니다.


위의 표에서처럼, 경험생명표가 발표될 때마다 약 10%에 해당하는 연금수령액이 줄고 있는 것 보이시죠? 이런 상황에서 내년 2012년에 새로운 경험생명표가 발표되면, 같은 보험료를 내고도 연금수령액은 훨씬 적게 받아야 하는 현실이 오게 됩니다. 그런 이유로 하루라도 빨리 연금상품을 가입하는 것이 현명합니다.

 

3. 연금상품은 물가상승률을 고려해야 한다.

당연한 이야기일수도 있겠지만, 연금상품을 너무 안정적으로만 생각하다보면 물가상승율을 고려하지 못하는 경우가 생깁니다. 아무리 운용상 안정성이 중요하다고 하더라도 자산 증식이 되어야 하는 연금상품이 물가상승율보다 낮은 기대수익율을 설계하면 손해가 있을 수 있습니다. 연금상품은 운용기간이 긴데다가 적립식으로 준비되는 만큼 투자성향에 맞는 적절한 포트폴리오가 중요하다고 할 수 있겠습니다.

4. 사망을 담보로 한 종신보험을 연금전환시에 주의하라

왠만하면 사망을 담보로 하는 종신보험을 연금으로 전환하지 않는 것이 좋습니다. 왜냐하면, 연금재원이 사망담보금이 아니라 '해지환급금'을 기준으로 하기 때문인데요. 다시말해서, 10억짜리 사망담보 종신보험에 가입했다고 연금재원이 10억이 아니라는 것이 중요합니다.
따라서, 생명보험 하나 가입했다고 나중에 그걸로 연금전환해서 노후자금을 대처하려는 생각은 별로 좋은 생각이 아니라는 것이지요. 노후자금은 따로 가입을 하셔야 합니다.

5. 소득공제가 가능한 연금상품의 중도해지는 생각도 하지 마라

소득공제가 되는 세제적격형 연금상품의 경우는 중도해지 할 경우에는 기타소득세로 22%를 내야 합니다. 만약 가입 후 5년 이내에 중도해지하는 경우에는 2%의 추가 해지가산세까지 부과되기 때문에, 중도해지를 할 수 있는 상황이 예상된다면 차라리 가입을 하지 않는 것이 낫습니다.
그렇다고, 몇 년 후에 어떤 일이 본인에게 생길지 모르는 상황에서 연금상품을 가입안할 수도 없고, 결정을 내리기 쉽지 않죠. 이 경우에 재무설계사의 상담을 통해서 수입과 지출 패턴을 맞춰서 전반적인 재무설계 포트폴리오를 정하는 것이 유리합니다.
 


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  1. 2011.10.24 17:19 신고 [Edit/Del] [Reply]
    노후를 위해서 연금보험은 꼭 가입해야 할듯해요.
    자세한 정보 잘보고 갑니다.
  2. 2011.10.24 18:10 신고 [Edit/Del] [Reply]
    말년을 위해 가입은 했는데 정부가 직장을 갖도록 해주면 좋겠어요
  3. 2011.10.24 20:06 신고 [Edit/Del] [Reply]
    미리미리 준비해야 겠네요..
    좋은정보 잘얻어 갑니다..
    즐거운 하루 되세요^^
  4. 2011.10.24 21:02 신고 [Edit/Del] [Reply]
    알찬 포스트 잘 보고 갑니다.
    즐거운 저녁시간 되어요.^^
  5. 2011.10.24 21:07 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험정보 잘보고 갑니다.ㅎ 새로운 한주되시길 바래요^^
  6. 2011.10.24 22:16 신고 [Edit/Del] [Reply]
    제대로 상담받고 자신한테 맞는 상품을 가입하는게 중요할꺼 같애요.
  7. 2011.10.24 23:48 신고 [Edit/Del] [Reply]
    개인연금 요거 중요하죠 ^^
    잘배우고 갑니다
  8. 2011.10.25 00:44 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금보험에 좋은 정보 잘보고가요^^
    하루 마무리 잘하시고, 행복한 저녁 되세요^^
  9. 2011.10.25 00:50 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금 보험 정말 중요한것 같네요^^ 좋은 정보 잘보고 갑니다.
  10. 2011.10.25 06:49 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액연금보험이 맘에 들더라구요^&^
  11. 2011.10.25 09:41 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금은 반드시 있어야 되지요... 저도 곧 준비할 예정입니다 ^^
  12. 2011.10.25 13:42 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험정보 너무 잘 얻어갑니다~ ^^ 요즘은 수익과 보장을 동시에 누릴 수 있는 상품들도 많은듯 하네요~ ㅎㅎ
  13. 2011.10.25 14:47 신고 [Edit/Del] [Reply]
    알찬 개인연금 정보 너무 잘 보구 갑니다~!!

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