연금보험 세제적격연금상품과 세제비적격연금상품, 내게 맞는 노후대비 연금보험은?


노후를 위해 연금보험에 관한 상담을 받거나 자료를 찾다보면 세제적격/세제비적격 이라든지, 연간400만원소득공제/10년이상 비과세 라는 등의 구분이 되어지는데요. 이러한 개념을 잘 몰라서 상담에 어려움을 겪는 분들이 있어서 정리를 해 드리겠습니다.

우선, 세제적격세제비적격의 차이는 소득공제가 되느냐, 안되느냐의 차이를 다르게 말하는 거라고 보시면 됩니다.
올해부터 연금상품의 소득공제 범위가 300만원에서 400만원으로 혜택이 많아지면서 연금저축보험을 선택하시는 분들이 많은데요. 무턱대고 소득공제가 많은 것이 무조건 좋은 것만은 아니기에, 세제적격형 연금상품과 세제비적격형 연금상품의 차이와 장단점을 알아볼 필요가 있습니다.

세제적격형 상품의 특징과 장단점

우선, 세제적격형 상품은 연간 400만원 한도(2011년부터 적용)내에서 5.5%의 소득공제 혜택을 받을 수 있는데요. 이 소득혜택은 소득세율에 따라 적용받는 구간이 다릅니다.


위의 표에서와 같이 과세표준에 따라 소득세율이 달라지는데요. 2011년부터 적용되는 400만원에 대한 소득공제 혜택264,000원에서부터 1,540,000원에 이르게 됩니다. (2010년까지는 300만원까지 적용)
이와 같이 연금저축보험을 비롯한 세제적격형 상품은 소득공제시에 가장 효과가 큰 상품인데요. 이를 두고 13월의 월급이라고 말할 정도입니다.

세제적격상품의 종류에는 보험사에서 취급하는 연금저축보험은행의 연금신탁, 그리고 자산운용사에서 취급하는 연금펀드로 종류도 다양한데요. 이는 예금자보호법이 보장되는 유무와 상품운용 형태에 따라서 나뉘어지므로 각자에게 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

 

세제적격형 상품이 장점만 있는 것은 아닙니다. 과세이연상품으로 연금 수령시에 최소 5.5%의 세금을 내야 하는데요. 연금 수령액이 연간 600만원 이하라면 5%의 분리과세와 주민세 등을 내야 하며, 연금 수령액이 연간 600만원이 넘게 되면 종합소득으로 합산되어서 과세가 되기 때문에, 만약 공무원연금이나 퇴직연금 등의 기타 연금상품의 수령액을 합산해서 연간 600만원이 넘는 경우라면, 잘 검토하고 비교 분석을 해 보셔야 합니다.
또한, 세제적격형 상품의 중도해지는 거의 최악에 가까운 재앙일 수 있는데요. 바로 중도해지시에 징수되는 20%의 기타소득세 징수가 되며, 만약 5년 이내에 해지시에는 2%의 해지가산세가 붙어서 총 22%의 기타소득세등을 내야 합니다.

굿모닝리치 연금상품비교 : 특정 보험사의 연금상품만을 추천하지 않으며, 금융컨설턴트의 최적화된 1:1 맞춤 무료견적
보험닷컴 연금상품비교 : 연금저축보험 판매 인기 상품 비교상담. 전문상담원의 친절한 견적상담과 무료 포트폴리오
* 두군데의 유명 연금비교사이트의 상담을 받았을 때에 동일한 추천을 받는다면, 그 상품이 가장 적합한 상품이라고 보셔도 됩니다.

(사람은 누구나 태어나서 노년기를 맞게 되죠. 초고령사회가 되면서 인생의 절반을 노후로 지내야 합니다.)

세제비적격 상품의 특징과 장단점

위에서 세제적격형 상품의 특징과 장단점을 살펴보았는데요. 세제비적격상품은 연금을 불입할 때에 소득공제를 받지 못합니다. 반면, 일정요건을 충족하면 연금을 수령시에 이자소득에 대한 비과세 혜택이 있습니다.
연말정산을 해야 하는 직장인들에게는 그다지 매력적이지 못하다고 생각할 수 있는 상품인데요. 반면에 자영업자나 주부 등 소득공제가 필요없는 분들에게는 오히려 비과세 혜택등의 잇점이 있습니다.


대표적인 세제비적격 연금상품으로 변액연금보험이 있는데요. 연금상품으로 구분되면서도 변액상품의 투자수익이 높은 특징이 있습니다. 투자에 대한 리스크는 적립펀드식 코스트에버리지 효과와 정기투자, 정액투자, 장기투자를 지향하면서 리스크를 최소화할 수 있으며, 저금리시대에 높은 물가상승율을 잡을 수 있는 대안으로 각광받고 있지요. (변액연금보험은 예금자보호가 부분적으로 이루어 지는데, 개시시점에 납입금을 보장해주는 옵션이 있습니다.)

 
 

 
세제비적격상품의 장점은 10년이상 가입시 이자소득세가 면제되고 중도해지시에도 세금부담이 적다는 것인데요. 다만 가입기간이 10년 이하일 경우에는 이자소득세를 면제받지 못하고 15.4%정도가 부과됩니다. 그리고, 연금상품은 아니지만 변액유니버셜보험도 노후자금용으로 활용이 많이 되고, 역시 10년이상 비과세 혜택이 있어서 인기가 있습니다.

하지만, 세제비적격 상품인 변액상품들에도 가입시 유의사항이 많이 있습니다. 자산운용사의 특징이나 사업비지수라든지, 운용수수료나 회사의 건전성(안정성), 투자펀드 종류 및 분석 등... 개인이 분석하기에는 벅찬 설계옵션 및 고려사항이 많으므로, 재무설계사의 상담이 반드시 필요하다고 볼 수 있습니다. 이 때에, 특정 보험사에 소속된 재무설계사는 아무래도 자사 상품을 유도하는 경향이 있으므로, 보험 비교전문 업체나 재무설계업체의 무료상담을 활용하는 것이 유리합니다.

* 변액상품은 세제적격형 상품과는 성격이 달라서 무료상담을 해 주는 회사도 다릅니다. 아래의 두 업체가 변액상품을 전문으로 비교 취급하는 업체로 믿을만 하니, 꼭 두 군데 모두에서 상담을 받으시는 것을 추천합니다.

리더스리치 무료재무설계 : 국내 인기 변액상품의 비교상담 및 개별 맞춤 1:1 컨설팅으로 재무설계 포트폴리오 제공
연금비교넷 : 신청서 내 보험종류에 '변액보험'선택시 전문 변액상품 컨설턴트가 자세히 상담






 - 일반행정직

 - 검찰직공무원

 - 경찰공무원

 - 교정직공무원

 - 사회복지직공무원

 - 환경직공무원

 - 감사직공무원

 - 화공직공무원

 - 농업직공무원

 - 보건직공무원

 - 사서직공무원

 - 외무영사직공무원

 - 임업직공무원

 - 전산직공무원

 ● 유망자격증 기출문제

 - 소방공무원

 - 교육행정직공무원

 - 세무직공무원

 - 10급공무원

 - 토목직공무원

 - 간호직공무원

 - 건축직공무원

 - 농업연구사

 - 농촌지도사

 - 보호직공무원

 - 식품위생직공무원

 - 의료기술직공무원

 - 전기직공무원

 - 출입국관리직공무원

 ● 공무원 최신자료 받기


 - 4대보험관리사

 - 결혼상담사

 - 공인중개사

 - 노인여가건강관리사

 - 농산물품질관리사

 - 도로교통사고감정사

 - 사회복지사1급

 - 소비자전문상담사

 - 실버시터상담지도사

 - 아동심리상담사

 - 영재놀이지도사

 - 주택관리사

 - 치매예방관리사

 - 저작권관리사

 - 일반행정사

 - PIA사설정보관리사

 - 건강식이요법사

 - 경호(경비)지도사

 - 노인심리상담사

 - 노후생활설계사

 - 다문화가정상담사

 - 속기사

 - 심리상담사

 - 연예인관리사

 - 장례지도사

 - 직업상담사

 - 유기농관리사

 - [방과후]교육마술지도사

-[방과후]창의사고력지도사

 - [학점은행제]사회복지사

  1. 2011.10.26 12:50 신고 [Edit/Del] [Reply]
    자신의 상황에 따라 잘 선택해야겠네요.^^
    전 변액연금과 연금보험 들고 있슴다.ㅎㅎ

    내일부턴 매일 올 작정입니다.~
  2. 2011.10.26 14:30 신고 [Edit/Del] [Reply]
    오호... 좋은 정보 감사합니다...
    변액유니버셜 어려웠는데 이해하는데 도움이 됬어요...^^
  3. 2011.10.26 14:46 신고 [Edit/Del] [Reply]
    좋은 정보 너무 잘 배워 갑니다 ㅎㅎ
    요런거 어렵다고 피하기 마련인데 이제는 반드시 필요하다고 생각합니다~ ^^
  4. 2011.10.26 17:34 신고 [Edit/Del] [Reply]
    노후대비는 연금보험으로~
    연금보험 정보 잘 보고 갑니다~
  5. 2011.10.26 18:57 신고 [Edit/Del] [Reply]
    10년이상 불입해둬야 비과세가 되네요...
    좋은정보 잘얻어 갑니다..
    즐거운 하루 되세요^^
  6. 2011.10.26 20:35 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금보험 정보 잘보고 갑니다.^^ㅎ
  7. 2011.10.26 23:08 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금보험에 대한 좋은 정보 잘 보고 갑니다^^ ㅎ
  8. 2011.10.27 02:08 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  9. 2011.10.27 07:20 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금보험 노후준비로 꼭 필요한것이라고 생각합니다^&^

댓글을 남겨주세요

Name *

Password *

Link (Your Homepage or Blog)

Comment

Secret