한 주 전쯤인가... 동양생명쪽에서 희망가득저축보험 다이렉트 상품안내라고 전화가 왔습니다.

뭐, 한달에 한두번쯤 늘상 그런 TM 전화를 받아왔었기에, 그냥 무심코 '아~ 바쁩니다'라고 하려다가, 솔직히 바쁘지도 않았는데다가(^^;) 저축보험쪽으로는 관심이 있었기에 통화를 시작했습니다.

박 모 팀장이라고 자신을 소개한 상대방은, 일단 어떻게 이 전화번호를 알게 되었는지 간략히 설명한 후에~ (무슨 커피 이용권을 준다고 했었는데, 지금 생각해 보니... 안줬네요 -_-;;) 자기가 소개하려는 상품을 소개하더군요.

이런 저런 상품소개를 한 20여분간을 신나게 듣고 있으니, 저도 모르는 보험에 대한 이해도 좀 생기고, 도움이 되는 내용도 솔직히 좀 많더군요. (1:1 강의를 듣는 듯 했습니다. 간간히 저도 모르는 거 질문도 했으니 좋은 기회가 되었네요)

한참을 그렇게 듣고 난 후에, 상대방에게 양해를 구하고 메일로 자료를 받기로 했습니다. (처음 듣고 바로 계약하는 것은 위험하잖아요? 다른 상품들도 좀 더 비교해 봐야겠다고 하고는 3일 후에 통화를 새로 하기로 했습니다.)

올 해 계획상으로 장기 투자 상품을 찾고 있었기 때문에, 저축보험에 대해서 좀 조사를 해 봤습니다.


1. 투자기간이 장기인가? 단기인가?

투자기간이 단기인 경우에는 저축보험은 가장 최악의 선택입니다. 왜냐하면, 은행의 경우는 하루를 맡겨봐야 이자는 주지 않지만, 반면에 원금을 손실하지는 않습니다. 왜냐하면, 사업비가 주범인데요~ 보험사마다 다르겠지만, 보통 원금회복에만 5~7년 정도의 기간이 필요합니다.

위에 동양생명의 경우는 사업비가 좀 많이 빠져나가는 것 같더군요. 매달 30만원정도의 납입을 하는 경우에 10년을 납입해야지만 원금회복이 되더군요. (물론, 사망특약 같은 상품이 추가로 들어가서 그런거라서 단순비교로 나쁘다라고 치부하는 것은 아닙니다.)

단기인 경우에는 장기 저축보험보다는 2금융권(금리 4%대인 단기저축상품)으로 가입하시는 것도 좋을 것 같네요.

반대로, 장기인 경우에는 저축보험은 상당히 좋은 투자안이 됩니다. 원금회복에 걸리는 시간은 5~7년이 걸리지만, 10년 이상을 유지하면 비과세의 혜택복리이자의 메리트가 동시에 있지요.

결국, 투자기간에 따라서 투자상품을 잘 골라야 한다는 건데, 자기 인생에 있어서 자금플랜을 아직 짜지 않으신 분이라면, 우선, 어느 시기에 얼마나 돈을 벌고, 어느 시기에 목돈이 필요한지를 잘 계획해서 플랜을 짜 보는 것이 좋겠습니다.

그리고, 장기투자상품은 사업비가 얼마나 빠지는지 꼼꼼히 비교하셔야 하고, 최저이율과 공시율등에 대해서도 따진 후에 가입하셔야 합니다.

묻지도 따지지도 말고 가입시켜주는 보험사는 좋지만, 묻지도 따지지도 않고 투자상품 고르는 것은 어리석은 짓입니다.

저축 보험에 대해서 여러 상품을 비교해주는 사이트가 있어서 링크를 걸어봅니다. 잘 모르겠으면, 전문가의 도움을 받는 것이 정말 필요하더라구요.

링크 : [연금비교넷 : 저축보험 비교하기]


[토막지식] 공시이율? 신공시율?
위에서 언급한 저축보험 설명을 듣고 있자니 '신공시율'을 적용했다는 설명이 있어서 용어 정리를 해 봅니다.
공시이율이란 보험개발원이 은행의 1년짜리 예금금리와 회사채 약관대출금리를 반영해서 결정한 이율입니다.
신공시율은 공시이율이 실세금리를 제대로 반영하지 못하는 단점을 보완해서 보험회사가 자사 운용수익율을 반영해서 적용하는 것을 말합니다.

2. 친인척 관계가 독이 될 수 있다.

다들 경험해 보셨을 것 같지만, 주변에 누군가가 새로 명함을 주면서 **보험사 설계사로 취직했다고 하는 경우가 종종 있습니다. 보험사 입장에서는 새로 직원을 뽑아서 빠른 시일 내에 실적을 내야지만, 그 직원이 오래 버틸 수(?) 있다고 보는지는 모르겠습니다만, 정작 계약하는 입장에서는 초보 설계사에게 자기의 자금을 맡긴다는 것만큼 불안한 일도 없습니다.

게다가, 초보 설계사의 경우, 자기 보험사 상품에 대해서도 잘 모르는 상태에서 그냥 친인척관계를 이용해서 교육받은대로 열심히 영업을 하다보니 상품에 대해서 자세히 설명하지 못하는 경우가 허다합니다.

사실, 그 상품이 나빠서라기보다는 상품에 대해서 잘 알지 못하다보니, 설계를 잘 못해서 해약이 되는 경우가 많은데요. 가입할 때에 '그냥 친구니까~ 하나 들어주지~'라는 식의 접근이 가져오는 결과는 해약할 때 감당해야하는 민망함일 것입니다. 솔직히 더 큰 민망함은 친인척들 가입은 시켜놓고선 설계사 본인이 보험회사를 그만두는 경우입니다.

뭐, 짧게 결론을 내리자면... 보험상품은 '딱 상품 하나만 보고' 가입을 하셔야 합니다.

어짜피 가입할 거 친인척이 설계사인 보험사에 가입하는 것이 좋지 않을까?

오랜만에 연락온 고향친구가 OO보험에 취직했는데, 좋은 상품이 있다고 연락이 왔는데, 마침 투자상품을 찾고 있었다면?
만약에, 여러분이 MP3를 하나 사려고 하는데 어느 회사 제품이 어떻게 좋은지 전문가와 인터넷 자료를 비교하는게 먼저일까요? 아니면, S전자에 막 입사한 친구에게 전화해서 MP3 추천해 달라고 하는 게 좋을까요?

10만원도 안하는 전자제품 살때에는 그렇게 비교도 하고, 후기도 보고 열심을 내면서 왜 투자상품은 비교하지 않고 친인척에게 맡길까요?

3. 설계사가 경력자인지? 좋은 설계사를 만나는 것이 중요하다

보험을 가입할 때, 보험사와 상품과 못지않게 중요한 것이 보험설계사입니다. FC의 능력에 따라서 좋은 설계가 나오는 것이기 때문에 좋은 설계사를 만나는 것은 정말 중요합니다.

보통 보험 설계사들의 40%가 1년 안에 일을 그만둔다고 합니다. 전화상담이랄지 영업이랄지 본인의 적성에 맞지 않은 일을 하던 설계사들이 그만두는 시기이지만, 그 안에 그 설계사를 통해서 가입한 가입자들은 무슨 죄가 있는지... 그리고, 5년 이상을 일을 하는 설계사는 고작 20%가 되지 않는다고 합니다.

그러면, 무작정 5년 이상 되었는지 물어보는 방법이 좋을까요? (그런다고 대답해 줄까요?) 우선, 해당 상품에 대한 장점에 대해서는 아무리 초보 설계사라고 해도 잘 교육받고 설명하지만, 해당 상품의 단점과 타 상품에 비해 어떤면이 좋지 않은지에 대해서 설명하는 것은 쉽지 않습니다.

그리고, 보장내역과 관련해서 숫자(통계)에 대한 설명을 얼마나 잘 해주는지도 좋은 보험설계사를 고르는 기준이 될 수 있습니다. 연금보험의 경우, 공시이율이 가지는 장점과 단점을 잘 설명해 주고, 화폐가치의 하락과 그 위험을 피하는 법에 대해서도 잘 설명해 줄 수 있어야 하고, 무조건 좋다는 식이랄지, 특약이 많으니 좋다는 식의 설명을 하는 설계사는 피하는게 좋습니다.

또한, 보험설계사가 가지고 있는 자격증에 대해서는 확인해 보시는게 좋습니다. 변액보험의 경우는 공인재무설계사(AFPK)나 국제공인재무설계사(CFP), 변액보험관리사의 자격이 있어야 판매가 가능하니 참고하시기 바랍니다.

[링크] 연금비교넷 - AFPK, CFP 등의 전문 보험설계사가 무료로 연금상품을 비교, 견적해주는 사이트


4. 인터넷이나 전화다이렉트상품이 저렴하다

위에서도 언급했듯이, 사업비가 보험상품에 미치는 영향은 적지 않습니다. (납입 보험료의 8~20%정도) 그 사업비의 대부분이 인건비라는 것은 아시겠죠? 그러면, 사업비가 저렴한 상품을 찾으려면 어떻게 해야 할까요?

상대적으로 인건비가 적게 드는 상품 중에서 이율이 높은 것을 찾으면 되겠지요. 하지만, 보험이라는 것은 무형의 상품을 파는 것인만큼 고객과 설계사간의 신뢰를 어떻게 인터넷과 전화만으로 알 수 있을까요?

저는 오히려 이 점이 전화상담에서 더 좋은 부분이 있다고 봅니다. 특히 한국사람들은 인상으로 모든 것을 판단하려는 위험한 발상을 가지고 있습니다. 대부분의 사기꾼들은 사기꾼 상을 하고 있다고 하지만, 정작 큰 사기꾼은 끝까지 들키지 않기 때문에 위험한 것입니다. 인상이나 치밀함이나 모든 것이 완벽하기 때문에 사기꾼임을 들통나지 않는 것이지요. (보험설계사를 사기꾼에 비유한 것은 아닙니다. 그저 인상에 대해 모든 것을 결정하는 부분에 대해서 설명하다 보니 예시를 한 것이니 오해마세요)

전화 상담(인터넷의 경우도 신청하면 전화로 연결이 되기 때문에)의 경우, 눈치보지 않고 모르는 거 하나하나 까다롭게 물어볼 수 있습니다. 설계사의 경우도 고객이 전화만 끊어버리면 끝나는 것을 알기 때문에 최대한 잘 설명해 주지요.

저같은 경우는, 설계사와의 전화 상담 1차에서는 필요한 정보(나이, 납입기간, 거치기간, 목적금)정도를 주고, E-mail이나 팩스로 가입설계서를 먼저 받은 후에 2차 상담을 하자고 제안을 합니다.

중요한 것은 가입설계서를 받았다고 해서 가입한 상태는 아니기 때문에, 부담없이 신청하시면 좋습니다.

2차 상담에서는 가입설계서 한장 한장 넘겨가며, 조건, 특약, 약관 하나하나를 꼬치꼬치 캐물어 갈 수 있는 점이 오히려 다이렉트 상품이 좋은 점인 것 같더군요.


5. 꼭 비교해보고 결정하세요.

보험 가입을 능동적으로 생각하시나요? 아니면, 누군가가 전화를 걸어오거나 권해오면 그 때 가입하시나요?

노후대비나, 자녀교육, 주택구입을 위한 목적자금 뿐만 아니라 앞으로 살아가면서 자금계획에 대해서는 능동적으로 대비하는 것이 좋다고 봅니다.

요즘은 인터넷으로 많이들 알아보고, 견적을 받는 추세이더군요. 저도, 몇 군데 보험에 대해 알아보고 상담을 받아봤는데, 비교적 OO생명이니 OO다이렉트 띠링띠링~ 류의 회사이름을 내세운 상담사이트의 경우는 자사 상품에 대한 권유가 대부분이라 비교하기가 힘들더군요.

보험회사에 소속된 보험설계사의 경우, '믿음이 더 간다'는 장점이 있을 수 있지만, 한편으로는 여러가지 상품을 비교할 수 없어서 추천받기가 힘들 수 있습니다. 게다가 저는 여러 상품을 비교해야 하기 때문에 더 많이 공부하고 노력하는 점에서는 비교 견적해 주는 설계사의 상담이 더 듣기 좋더군요.

예전의 보험비교사이트는 신청하면, 인터넷이나 전화전용상품이기 때문에 사업비가 싸다는 것을 장점으로 내세웠지만, 요즘의 보험비교사이트에서는 재무설계도 제대로 해 주더군요.

기존에 가입한 보험에 대한 상담부터,
어떻게 포트폴리오를 짜는게 도움이 되는지,
이 상황에서는 어떤 회사의 어떤 상품을 가입하면 어떤 효과가 있는지...

게다가, 동일한 상품의 경우도 여러 보험료 견적을 통해서 5~10%정도 더 저렴하게 가입을 도와주기도 하고,
최초 1회 보험료의 50%할인해 주는 경우도 있어서 상당히 좋은 조건이지요.

보험은 몇년 쓰고 말 전자제품을 사는 것이 아니라 인생설계의 큰 부분을 감당하는 부분이기 때문에,
처음 가입할 때에 신중하게 검토하는 것이 중요합니다.
제가 보험을 비교하고 가입할 때 활용하는 사이트를 추천합니다. 무료니까 한 번 상담받아 보세요.

[링크] 보험비교몰 : 연금보험, 저축보험, 변액보험 등 다양한 상품의 비교와 신뢰있는 상담을 해 주는 곳




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  1. 2011.02.15 21:01 신고 [Edit/Del] [Reply]
    정말 보험은 친인척이 결부되면 좋은거 없더군요
    요즘은 인터넷으로 보험비교를 할 수 있어서 좋은거 같습니다
    좋은 정보 잘보고 갑니다^^
  2. 2011.02.15 21:31 신고 [Edit/Del] [Reply]
    아는사람이 더 무섭지요..
    정말 머리에 쏙쏙들어오게 적어주셔서 고마워요.
    저는 전화오면 바빠요. 하면 어쩌구저쩌구 말하다가..안해요. 전화하지 마세요로 하고 끈는데 ㅠㅠ
    한번씩 들어두면 좋은 정보가 되는군요^^
    • 2011.02.15 21:48 신고 [Edit/Del]
      네, 저도 늘 '회의중입니다' 아니면, '운전중이에요'하면서 끊기 일쑤였는데, 가끔씩은 전화 통화를 해보면 좋더군요.

      그래서 더 나아가 시간을 내어서 능동적으로 알아볼 필요가 있겠더라구요~
  3. 2011.02.15 23:13 신고 [Edit/Del] [Reply]
    사실 저희도 주위에 보험 하는 분이 계셔서 그쪽이랑 연결이 되어 있긴 한데.. 선택권이 좁으니 역시 좀 부담이 되네요..
    • 2011.02.16 00:58 신고 [Edit/Del]
      무조건 친인척은 하지 말라는 얘기가 아니라, 아무래도 말씀하신대로 선택권에 대한 부분을 적극적으로 알아보시기를 권하는 거랍니다. ^^
  4. 2011.02.16 07:35 신고 [Edit/Del] [Reply]
    정말 아는사람이 권하면...거부하기도 그렇고..그렇다고해서 들기도 그렇고..
    참 난감한 부분인거 같아요
    좋은 정보 잘 보고 갑니다 ^^
    • 2011.02.16 09:26 신고 [Edit/Del]
      그렇죠~

      하지만, 제가 기아차를 사고 싶은데, 현대차를 파는 친구가 있다고 현대차를 탈 수는 없잖아요~

      정말 좋은 차를 타고 싶다면, 모든 매장을 다 가보고 팜플렛보고 후기보고 그렇게 비교해보고 사야 될 거 같아요.

      한번 사면 5년정도 타는 차도 그렇게 사야되는데, 10년이상 넣어야 하는 장기투자상품은 정말 비교가 가장 중요햐죠~
  5. 2011.02.16 14:42 신고 [Edit/Del] [Reply]
    행님 명함 도착했씁니다 ㅋㅋㅋ

    역시 생각대로 이쁘게 잘 나왔어요 ㅎ

    감사합니다~~~ㅋ
  6. 2011.02.16 21:29 신고 [Edit/Del] [Reply]
    전에 주변인의 권유로 보험 하나 들었었는데
    나중에 자세히 알아보니 불입금만 쎄고 혜택은 별로라서 중간에 해약했던 경험이 있어요
    나중에 가입할때는 보험 공부 좀 하고 가입하려구요 !

    한스미님 명함 봤는데 완전 심플하면서 세련된 디자인! 한마디로 굿입니다요~
    밥사이다님~,나중에 저도 좀 부탁드려요 ^^
    • 2011.02.16 22:45 신고 [Edit/Del]
      그걸 주변인효과라고 나비효과에 버금가는 효과지요 -_-;;

      농담입니다.ㅋ

      조실장님도 명함 필요하면...그날 벙개에 오신분이니 ^^ 디자인시안 보내세요~ 집으로 쏴드리죠..ㅎ (벙개 오신분에 한해서 해드리는 거랍니다.ㅎ)
  7. 2011.02.17 00:17 신고 [Edit/Del] [Reply]
    뭐든지 비교하고 선택하는 것이 중요하겠죠~^^
  8. 2011.02.17 23:13 신고 [Edit/Del] [Reply]
    모르는 일에 혼자한다면 어렵지 전문가와함께라면 항상 도움이되죠 저도 그런도움을 많이 받고사는 사람이니가요 ㅎ
    • 2011.02.17 23:24 신고 [Edit/Del]
      전 제가 공인중개사 출신이지만, 타지역에서 집을 얻을 땐 꼭 부동산에 가서 구하려고 합니다.

      왜냐하면, 정말 그 지역의 전문가들은 부동산에 있지, 제가 공인중개사니까 생활정보지를 들고 판다고 몇일만에 좋은 집을 구할 수 없는 거거든요.

      보험이나 재테크도 마찬가지일거라고 생각합니다. 매일 그걸 연구하고 그걸 업으로 삼는 사람들을 보통의 사람들이 연구한다고 그것보다 좋은 선택을 하기란 힘든 일이지요.

      그래서 어느 회사에 종속되지 않은 보험 비교 전문가들의 도움이 필요한 거 같아요`~
  9. 2011.02.18 10:33 신고 [Edit/Del] [Reply]
    안녕하세요~ 현대캐피탈과 함께하는 금융경제 인사이드입니다.
    좋은 글 감사합니다^^
  10. 2011.02.20 16:20 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금보험!
    중요하더라구요 ~ㅋ
    역시 보험비교사이트가 좋은 것 같아요
    이곳저곳 맞는 상품 비교해볼 수 있고 ㅋ
  11. 2011.02.21 01:10 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다

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